L’achat d’un bien immobilier est une opération d’envergure qui nécessite un investissement colossal. S’il peut sembler honorable d’investir ses propres fonds dans ce projet, l’obtention d’un prêt immobilier reste la solution la plus avantageuse pour plusieurs raisons.
D’abord, il permet d’acheter un bien plus important, mais aussi de réduire le montant de l’imposition qui y sera appliqué. Cependant, tout le monde ne peut pas recourir à cette option. Pour un prêt de 180 000 euros par exemple, il faut un revenu minimum. Celui-ci évolue en fonction de la durée du prêt, mais aussi du reste à vivre.
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Plan de l'article
Comment estimer sa capacité d’emprunt ?
La capacité d’emprunt correspond au montant maximum que vous pouvez obtenir en guise de prêt auprès d’une institution financière sur une échéance donnée en fonction de vos revenus, mais aussi de vos charges.
Le reste à vivre
Bien que le salaire soit le premier facteur pris en compte lors de l’évaluation de votre capacité d’emprunt, d’autres éléments entrent également en jeu. Ceux-ci ont une incidence directe sur votre reste à vivre.
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Concrètement, la somme qui vous reste en poche dès lors que votre mensualité de crédit immobilier est prélevée. Le chiffre correspondant à cette valeur n’est pas fixe et varie d’une banque à une autre. Idéalement, les institutions financières définissent le reste à vivre minimum en prenant en compte vos charges. Notamment elles cherchent à savoir :
- Si votre conjoint(e) dépend de vous ;
- Si vous avez un ou plusieurs enfants à charge ;
- Si vous payez le loyer ;
- Si vous avez contracté d’autres prêts ;
- Si vous versez une pension alimentaire.
En examinant les éléments de réponses relatives à ces différentes questions, l’établissement financier estime votre capacité d’emprunt. Il n’y a donc pas de salaire fixe pour contracter un prêt.
Par exemple, si vous gagnez 4000 euros par mois, et que vous devez en déduire le loyer, les frais d’abonnement, l’entretien et nourrir en même temps vos enfants et votre conjoint, vous n’êtes évidemment pas capable de prétendre au même montant en prêt que quelqu’un qui gagne la même somme que vous, mais qui n’a pas autant de charges. Car son reste à vivre sera supérieur au vôtre.
La durée du prêt
L’échéance de remboursement et la modalité choisie déterminent votre mensualité. Plus la durée du prêt est longue, moins sera la somme que vous devez verser chaque mois, mais le taux sera plus élevé.
À titre illustratif, considérez trois individus A, B et C tous voulant contracter un prêt de 180 000 €. Le premier souscrit un contrat fixant son deadline à 10 ans, tandis que le deuxième et le troisième choisissent une échéance plus longue, respectivement 15 ans et 20 ans.
La mensualité brute que versera l’individu A tournerait alors autour de 1 500 € le mois. Dès lors la banque exigera qu’il gagne au minimum un salaire mensuel de 4 550 € pour souscrire au prêt. Contre 3 031 € pour l’individu B dont la mensualité sera définie à 1 000 €.
Pour ce qui est du dernier débiteur, son salaire minimum sera de 2 273 €, car sa mensualité équivaut à la moitié de celle du premier emprunteur.
Comment obtenir une meilleure offre pour emprunter 180 000 €
Au lieu de vous adresser directement à votre banque, prenez d’abord le temps de trouver d’autres offres. La meilleure façon d’y arriver est de recourir à un simulateur de prêt immobilier en ligne.
Grâce à ces supers calculateurs hyper efficaces, vous pourriez déterminer votre capacité d’emprunt et la fourchette de montant auquel vous pourriez prétendre en guise de prêt en fonction de l’échéance.
Dès lors, vous pourriez entamer la recherche des offres de prêt en consultant divers organismes financiers, l’occasion de rechercher en parallèle, le bien immobilier correspondant à vos attentes, mais aussi au montant de l’emprunt.
Dès que vous identifiez une offre intéressante sur le marché, constituez un dossier de candidature à expédier à l’adresse de l’établissement concerné. Ce dossier doit comprendre :
- Vos bulletins de salaire ;
- Votre dernier avis d’imposition ;
- Vos derniers relevés de comptes ;
En plus, des documents justificatifs d’identité et de résidence doivent être joints au dossier.
